كشف رئيس اللجنة التنفيذية لوسطاء التأمين وإعادة التأمين عبدالرحمن الغريميل لـ«عكاظ» عن أغرب الممتلكات الشخصية التي يلجأ الأفراد للتأمين عليها، إضافة إلى نمو الأقساط المكتتبة في عدة مجالات، وهو ما يعكس ارتفاع وعي الأفراد بأهمية الاتجاه للتأمين ضد المخاطر المحتملة والتخفيف من تداعيات تبعاتها.
• نود معرفة كم يبلغ حجم التأمين على الممتلكات في المملكة تقريباً؟
•• أصدرت هيئة التأمين تقريرها الأول عن أداء سوق التأمين في المملكة، وتضمن التقرير أن قطاع التأمين شهد في الربع الثالث من عام 2023 نمواً بنحو 14.6% ليبلغ إجمالي الأقساط المكتتبة 14.9 مليار ريال في الربع الثالث من 2023، مقابل 13 مليار ريال خلال الربع المماثل من العام السابق، حيث شهد كل من تأمين المركبات والتأمين الصحي وتأمين الممتلكات ارتفاعاً ملحوظاً في إجمالي الأقساط المكتتبة، كما أظهر التقرير ارتفاع عمق قطاع التأمين من الناتج المحلي غير النفطي ليصل إلى 2.2% خلال الربع الثالث من عام 2023، مقارنة بـ 2.1% خلال الربع المماثل من العام 2022؛ وارتفعت نتائج خدمات التأمين من 255 مليون ريال خلال الربع الثالث من عام 2022 إلى 693.2 مليون ريال خلال الربع الثالث من عام 2023، كما ارتفع صافي دخل الاستثمار من 314 مليون ريال الى 543.9 مليون ريال.
• ما الممتلكات التي يتم التأمين عليها من قبل الأفراد وقطاعات العمل؟
•• تنطوي جميع الأعمال التجارية على نوعين من الاستثمارات الأساسية، وهما استثمارات الأصول الثابتة، واستثمارات رأس المال؛ الأمر الذي يجعل حماية استثمارات الفرد والعملاء ضرورة لا يمكن التنازل عنها؛ ولهذا السبب ظهر مفهوم تأمين الممتلكات التجارية، والتي تهدف إلى حماية ممتلكات عمل سواء كانت أملاكك الخاصة أو كنت تستأجرها من الغير، ويعرف بعدة أسماء منها تأمين الممتلكات التجارية، و التأمين على الممتلكات، وتشمل «المباني، الآلات، المخزون، أثاث المنزل أو مكتبي، أجهزة الكمبيوتر، الوثائق المهمة».
أنواع التأمين
• ما أنواع مطالبات التأمين التي يغطيها التأمين على الممتلكات؟
•• يعتبر التأمين على الممتلكات ضرورياً للغاية لتوفير سبل العيش الصحية في أي منظمة، وتشمل وثيقة تأمين الممتلكات عدداً من الأغطية التأمينية الأساسية أبرزها: «التأمين ضد الحريق والأخطار الإضافية» وتغطي ممتلكات المؤمن عليه من أخطار الطوارئ غير المتوقعة بسبب «الحرائق، السطو، البرق، العواصف، الفيضانات، انفجار خزانات المياه، أو الزلازل، وغيرها».
إضافة إلى «تأمين الممتلكات من جميع المخاطر»، وتشمل التأمين على الممتلكات ضد جميع المخاطر التي قد تلحق بالممتلكات المؤمن عليها، باستثناء الحرب والأخطار النووية.
أما «التأمين ضد الحريق» فيختص بتغطية وثيقة التأمين ضد الخسائر والأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب الحريق والصواعق فقط.
فيما يعد تأمين «انقطاع الأعمال» من الفئات الخاصة في الوثائق التأمينية، يقوم بتغطية خسارة الدخل أو خسارة الإيرادات أو الأرباح بعد الأضرار التي لحقت بالممتلكات التي يغطيها القسم الرئيسي «بوليصة التأمين ضد الحريق والممتلكات»، وتنتج خسارة الدخل التي يغطيها هذا النوع من التأمين عن إغلاق العمل المرتبط بالكوارث أو بسبب عملية إعادة البناء بعد الكوارث، وتعد هذه وثيقة تكميلية وليست قائمة بحد ذاتها.
• ما أغرب الممتلكات الشخصية التي يتم التأمين عليها، وكم يقدر حجمها؟
•• من أغرب الممتلكات الشخصية التي تم التأمين عليها، التأمين، على سبيل المثال وليس الحصر، على الألواح الفنية، والتحف النادرة والسجاد والملابس الفاخرة والساعات الثمينة وغيرها من الممتلكات خاصة، ويسعى بعض الأشخاص إلى امتلاكها والمحافظة عليها وبعضها ترتفع قيمتها السوقية لندرة وجودها، أو قدمها، ويتم التأمين عليها بعد الحصول على تقرير خاص من خبراء مختصين بتقييم هذه الأشياء النادرة، وهم أشخاص معتمدون من قبل شركات التأمين العالمية ولهم تصنيفهم، وبعض الحالات يكون التأمين على سعر الشراء، ولا نستطيع تحديد مقدار قسط التأمين بسبب اختلاف طبيعة وندرة هذه الأشياء، وتكون عن طريق خبراء مختصين.
• كيف يتم قياس وعي التأمين لدى أفراد المجتمع؟
•• فكرة التأمين جاءت سابقة على أي تنظيم قانوني، حيث عرفتها البشرية بفطرتها، والتأمين لم ينشأ نشأة تشريعية سابقاً، بل نشأته اجتماعية بوصفه نوعاً من التكافل الاجتماعي لتعويض الإنسان في حال تحقق الخطر أو الخسارة المحتملة، ولقد شهدت المجتمعات كلها مظاهر مختلفة من المساندة والرعاية الاجتماعية والتي كان لها هدف واحد، وإن اختلفت وسائلها وطرقها، وهي كلها أشكال أولى للتأمين، بفعل عوامل التغير والتطور الاجتماعي وتشعب المشكلات والحاجات الحياتية ما فرض أشكالاً جديدة من التأمين أكثر تنظيماً وتطوراً.
• نود معرفة كم يبلغ حجم التأمين على الممتلكات في المملكة تقريباً؟
•• أصدرت هيئة التأمين تقريرها الأول عن أداء سوق التأمين في المملكة، وتضمن التقرير أن قطاع التأمين شهد في الربع الثالث من عام 2023 نمواً بنحو 14.6% ليبلغ إجمالي الأقساط المكتتبة 14.9 مليار ريال في الربع الثالث من 2023، مقابل 13 مليار ريال خلال الربع المماثل من العام السابق، حيث شهد كل من تأمين المركبات والتأمين الصحي وتأمين الممتلكات ارتفاعاً ملحوظاً في إجمالي الأقساط المكتتبة، كما أظهر التقرير ارتفاع عمق قطاع التأمين من الناتج المحلي غير النفطي ليصل إلى 2.2% خلال الربع الثالث من عام 2023، مقارنة بـ 2.1% خلال الربع المماثل من العام 2022؛ وارتفعت نتائج خدمات التأمين من 255 مليون ريال خلال الربع الثالث من عام 2022 إلى 693.2 مليون ريال خلال الربع الثالث من عام 2023، كما ارتفع صافي دخل الاستثمار من 314 مليون ريال الى 543.9 مليون ريال.
• ما الممتلكات التي يتم التأمين عليها من قبل الأفراد وقطاعات العمل؟
•• تنطوي جميع الأعمال التجارية على نوعين من الاستثمارات الأساسية، وهما استثمارات الأصول الثابتة، واستثمارات رأس المال؛ الأمر الذي يجعل حماية استثمارات الفرد والعملاء ضرورة لا يمكن التنازل عنها؛ ولهذا السبب ظهر مفهوم تأمين الممتلكات التجارية، والتي تهدف إلى حماية ممتلكات عمل سواء كانت أملاكك الخاصة أو كنت تستأجرها من الغير، ويعرف بعدة أسماء منها تأمين الممتلكات التجارية، و التأمين على الممتلكات، وتشمل «المباني، الآلات، المخزون، أثاث المنزل أو مكتبي، أجهزة الكمبيوتر، الوثائق المهمة».
أنواع التأمين
• ما أنواع مطالبات التأمين التي يغطيها التأمين على الممتلكات؟
•• يعتبر التأمين على الممتلكات ضرورياً للغاية لتوفير سبل العيش الصحية في أي منظمة، وتشمل وثيقة تأمين الممتلكات عدداً من الأغطية التأمينية الأساسية أبرزها: «التأمين ضد الحريق والأخطار الإضافية» وتغطي ممتلكات المؤمن عليه من أخطار الطوارئ غير المتوقعة بسبب «الحرائق، السطو، البرق، العواصف، الفيضانات، انفجار خزانات المياه، أو الزلازل، وغيرها».
إضافة إلى «تأمين الممتلكات من جميع المخاطر»، وتشمل التأمين على الممتلكات ضد جميع المخاطر التي قد تلحق بالممتلكات المؤمن عليها، باستثناء الحرب والأخطار النووية.
أما «التأمين ضد الحريق» فيختص بتغطية وثيقة التأمين ضد الخسائر والأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب الحريق والصواعق فقط.
فيما يعد تأمين «انقطاع الأعمال» من الفئات الخاصة في الوثائق التأمينية، يقوم بتغطية خسارة الدخل أو خسارة الإيرادات أو الأرباح بعد الأضرار التي لحقت بالممتلكات التي يغطيها القسم الرئيسي «بوليصة التأمين ضد الحريق والممتلكات»، وتنتج خسارة الدخل التي يغطيها هذا النوع من التأمين عن إغلاق العمل المرتبط بالكوارث أو بسبب عملية إعادة البناء بعد الكوارث، وتعد هذه وثيقة تكميلية وليست قائمة بحد ذاتها.
• ما أغرب الممتلكات الشخصية التي يتم التأمين عليها، وكم يقدر حجمها؟
•• من أغرب الممتلكات الشخصية التي تم التأمين عليها، التأمين، على سبيل المثال وليس الحصر، على الألواح الفنية، والتحف النادرة والسجاد والملابس الفاخرة والساعات الثمينة وغيرها من الممتلكات خاصة، ويسعى بعض الأشخاص إلى امتلاكها والمحافظة عليها وبعضها ترتفع قيمتها السوقية لندرة وجودها، أو قدمها، ويتم التأمين عليها بعد الحصول على تقرير خاص من خبراء مختصين بتقييم هذه الأشياء النادرة، وهم أشخاص معتمدون من قبل شركات التأمين العالمية ولهم تصنيفهم، وبعض الحالات يكون التأمين على سعر الشراء، ولا نستطيع تحديد مقدار قسط التأمين بسبب اختلاف طبيعة وندرة هذه الأشياء، وتكون عن طريق خبراء مختصين.
• كيف يتم قياس وعي التأمين لدى أفراد المجتمع؟
•• فكرة التأمين جاءت سابقة على أي تنظيم قانوني، حيث عرفتها البشرية بفطرتها، والتأمين لم ينشأ نشأة تشريعية سابقاً، بل نشأته اجتماعية بوصفه نوعاً من التكافل الاجتماعي لتعويض الإنسان في حال تحقق الخطر أو الخسارة المحتملة، ولقد شهدت المجتمعات كلها مظاهر مختلفة من المساندة والرعاية الاجتماعية والتي كان لها هدف واحد، وإن اختلفت وسائلها وطرقها، وهي كلها أشكال أولى للتأمين، بفعل عوامل التغير والتطور الاجتماعي وتشعب المشكلات والحاجات الحياتية ما فرض أشكالاً جديدة من التأمين أكثر تنظيماً وتطوراً.